¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?

Mucha gente percibe de manera un tanto difusa la realidad del sistema bancario español.

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Hoy me gustaría explicaros cómo funcionan las transferencias bancarias.

Funcionamiento de una transferencia bancaria

Básicamente hay cuatro modalidades para hacer transferencias: los traspasos dentro de la misma entidad, las transferencias bancarias nacionales, las transferencias europeas y las que van a otros lugares del mundo.

Funcionamiento de los traspasos

Traspaso es el término que se emplea para denominar a las transferencias que se realizan entre cuentas de una misma entidad bancaria, independientemente de que el titular sea la misma persona o no; y tienen la característica de que son instantáneas. ¿Cómo es el funcionamiento? El banco hace es un simple apunte contable interno; es decir, en sus registros le quita a una cuenta un importe y se lo pone a otro. Algo sencillo que se hace de manera automática.

Funcionamiento de las transferencias nacionales

Aquí la cosa se complica un poco más, ya que además del banco emisor y del banco receptor, entra en juego otro actor, el Banco de España. El funcionamiento es el siguiente:

  1. Primero de todo el banco emisor recibe la orden del cliente para transferir una determinada cantidad de dinero a otra entidad bancaria.
  2. El banco no transfiere esa orden al otro banco, ya que lo que hace es mandarlo a una cuenta de operaciones que tiene la entidad emisora en el Banco de España. De manera paralela comunica al BDE los datos de la orden a fin de que este realice el correspondiente apunte contable en la cuenta del banco receptor. Ahora bien, todo esto no sucede de manera automática, pues debido a la enorme cantidad de órdenes que diariamente hay que supervisar y controlar, el cierre contable se realiza una única vez al día (por la noche); por eso hasta el día siguiente no llegan los abonos. Ahí está la razón por la que hay un limbo temporal entre que el dinero desaparece de la cuenta de origen y figura en la destinataria.Este encuadre contable lo hace una entidad llamada Iberpay, que está conformada por las 17 principales entidades bancarias españolas.

Ahora bien, hay una manera para evitar esta demora, y son las transferencias OMF. Mediante este sistema se obliga al Banco de España y a Iberpay a acelerar el ajuste contable de la transferencia en cuestión, por lo que ésta podría pasar a tardar apenas unas horas; es decir, que en el mismo día el receptor tendría el dinero en su cuenta (siempre y cuando la orden se haya emitido antes de las cinco de la tarde). Como os podréis imaginar este tipo de transferencias son más costosas.

Funcionamiento de las transferencias entre países con euro

El sistema de transferencia internacional es un tanto curioso, pues su funcionamiento dista bastante de lo que os comentaba en el punto anterior.

Si se trata de un envío de dinero a otra entidad europea (zona euro más Suiza, Mónaco, Noruega y Liechtenstein) hay que tener los correspondientes códigos IBAN y BIC/SWIFT de la cuenta ordenante y de la receptora, pues ahí se sabrá el país al que corresponde. Para calcular estos datos podéis preguntar a vuestro banco o echar un vistazo al calculador IBAN de Infocif.es, una herramienta que en un momento os dirá los códigos que corresponden.

Este proceso de transferencias se aceleró mucho con la entrada en vigor de la zona SEPA (zona europea común de pagos), llegando a tardar, a día de hoy, apenas 24 horas.

Funcionamiento de las transferencias a países fuera de la zona euro

En este caso el funcionamiento es exactamente el mismo que en el caso anterior, pues el sistema de cuentas es idéntico. Ahora bien, las comisiones subirán si optáis por realizar una transferencia a países distantes y con poca relación con España, ya que se necesitarán más intermediarios, y por ende las comisiones se incrementarán. El dinero también podría correr peligro si pasa por un país inestable o como destino tiene uno, y es que nadie os garantizará que en un banco de Somalia os guarden con seguridad cien millones de euros...

Si resulta que el banco de destino acepta cuentas en euros se enviará directamente en esta moneda, y si sólo dispone de cuentas en moneda local, se enviará en euros y será el banco destinatario el que se ocupará de hacer el cambio a su moneda y de cargar las comisiones, las cuales podrán ser asumidas por el receptor, por el emisor o por partes iguales.

Si se diese el caso de que la transferencia se realizara desde una zona sin euro a otra zona sin euro, el procedimiento sería el mismo, pero con la salvedad de que el envío se convertiría a una moneda fuerte (euro y dólar principalmente) y se volvería a cambiar a la moneda de destino.

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